Χρήση χωρίς γνώση των ασφαλιστηρίων τους κάνουν πολλοί ασφαλισμένοι που έχουν νοσοκομειακά προγράμματα ιδιωτικής ασφάλισης. Ενώ έχουν τη δυνατότητα να συνδυάσουν άριστα τις παροχές του προγράμματός τους, με τις παροχές του Ταμείου κοινωνικής ασφάλισης στο οποίο ανήκουν, δεν το κάνουν και χάνουν χρήματα. Από την συνδυαστική χρήση ασφαλιστηρίου και Ταμείου κερδισμένοι βγαίνουν και οι ασφαλισμένοι και οι ασφαλιστικές εταιρίες. Για το λόγο αυτό, οι ασφαλιστικές εταιρίες διευκολύνουν πλέον τον ασφαλισμένο να ξεπεράσει γραφειοκρατικές και χρονοβόρες διαδικασίες, ώστε να κάνει χρήση του Ταμείου του. Σε κάποια μάλιστα προγράμματα, η αναγγελία στο φορέα κοινωνικής ασφάλισης για την εισαγωγή στο νοσοκομείο, αποτελεί όρο για την ενεργοποίηση και του ασφαλιστηρίου. Οι τρόποι να συνδυάσει κάποιος τις παροχές του ασφαλιστηρίου του με τις παροχές του Ταμείου κοινωνικής ασφάλισης εξαρτώνταi από το είδος του ασφαλιστηρίου του. Οι συνηθέστεροι τρόποι είναι οι εξής:
Α.Αν υπάρχει «απαλλαγή» στην κάλυψη της νοσοκομειακής περίθαλψης
Συνήθως, τα ασφαλιστήρια νοσοκομειακής περίθαλψης προβλέπουν ένα ποσό συμμετοχής του ασφαλισμένου στα έξοδα νοσηλείας, η οποία μπορεί να αναφέρεται και ως απαλλαγή, από πλευράς ασφαλιστικής εταιρίας. Η συμμετοχή αυτή εκφράζεται, είτε ως απόλυτο μέγεθος (π.χ. 1.000€), είτε ως ποσοστό (π.χ. 10%), είτε αθροιστικά (π.χ. 1.000€ και 10%). Ανεξάρτητα από τον τρόπο υπολογισμού, η συμμετοχή αυτή αποτελεί χρηματική επιβάρυνση για τον ασφαλισμένο. Αν όμως εμπλακεί και το Ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, τότε το Ταμείο υποχρεούται να καταβάλει ένα ποσό, το οποίο, όσο μικρό και να είναι, συνήθως υπερβαίνει τη συμμετοχή του ασφαλισμένου. Για το λόγο αυτό, όλες σχεδόν οι ασφαλιστικές εταιρίες προβλέπουν στα προγράμματά τους τη μείωση ή και την εξάλειψη της συμμετοχής του ασφαλισμένου, όταν συμμετέχει και το Ταμείο του. Για ποιο λόγο λοιπόν, να μην χρησιμοποιούμε συνδυαστικά το ασφαλιστήριό μας και το Ταμείο μας, ώστε να μειώνουμε ή και να μηδενίζουμε τη δική μας συμμετοχή στα έξοδα;
Β.Αν δεν έχει απαλλαγή στην κάλυψη της νοσοκομειακής του περίθαλψης
Υπάρχουν πολλοί ασφαλισμένοι που στα προγράμματά τους δεν έχουν απαλλαγή. Αυτοί, κατά κανόνα, δε χρησιμοποιούν και το Ταμείο τους, αλλά μόνο την ιδιωτική τους ασφάλιση. Ο λόγος είναι ότι δεν συνειδητοποιούν εύκολα, με την πρώτη ματιά, ότι έχουν όφελος αν χρησιμοποιήσουν και το Ταμείο τους. Σκέπτονται απλά ότι, αφού δεν συμμετέχουν στα έξοδα νοσηλείας και αφού το σύνολο θα το επιβαρυνθεί η ασφαλιστική εταιρία, ας μην μπλέξουν με τις διαδικασίες του Ταμείου. Η σκέψη αυτή είναι σωστή, αλλά μόνο για τη στιγμή της νοσηλείας. Με τον τρόπο αυτό, απαλλάσσουν το Ταμείο τους από τις υποχρεώσεις του (ενώ καταβάλουν για πολλά χρόνια τις εισφορές τους) και από την άλλη επιβαρύνουν υπέρογκα τα ποσά που καταβάλλουν οι ασφαλιστικές εταιρίες στα ιδιωτικά νοσοκομεία. Το αποτέλεσμα είναι ότι στο τέλος του χρόνου, όταν οι ασφαλιστικές εταιρίες βγάλουν τα αποτελέσματά τους, να σημειώνονται ζημιές στο τομέα των νοσοκομειακών καλύψεων και να προχωρούν σε αυξήσεις των ασφαλίστρων για το επόμενο χρόνο. Τις αυξήσεις αυτές τις επιβαρύνονται όλοι οι ασφαλισμένοι με προγράμματα νοσοκομειακής περίθαλψης. Αντίθετα, αν δεν υπήρχαν ζημιές από τον το συγκεκριμένο τομέα, δεν θα υπήρχαν αυξήσεις ασφαλίστρων ή θα ήταν μικρότερες. Τελικά, η συνήθεια αυτή των ασφαλισμένων να μη χρησιμοποιούν και το Ταμείο τους όταν νοσηλεύονται, λειτουργεί σε βάρος τους. Αντίθετα, η συνδυασμένη, παράλληλη χρήση και της κοινωνικής και της ιδιωτικής ασφάλισης καταλήγει σε οικονομικό όφελος του ασφαλισμένου πελάτη γιατί οι ασφαλιστικές εταιρίες περιορίζουν τα κόστη τους και συνεπώς δεν αυξάνουν (ή αυξάνουν λιγότερο) τα ασφάλιστρα τον επόμενο χρόνο.
Γ. Επίδομα (bonus) μη χρησιμοποίησης του ασφαλιστηρίου
Υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες, είτε γιατί δεν έχουμε τα περιθώρια επιλογής (π.χ. έκτακτο περιστατικό ατυχήματος), είτε με δική μας επιλογή (π.χ. λόγω του γιατρού που θα μας εγχειρίσει), νοσηλευόμαστε σε δημόσια νοσοκομεία και ουσιαστικά δεν έχουμε έξοδα νοσηλείας. Ακόμα και στις περιπτώσεις αυτές υπάρχει δυνατότητα συνδυαστικής χρήσης και του ασφαλιστηρίου μας. Συγκεκριμένα: Τα περισσότερα σύγχρονα ασφαλιστήρια προβλέπουν σημαντικά επιδόματα (bonus), που υπολογίζονται με βάση τις διανυκτερεύσεις, σε περίπτωση που νοσηλευθούμε, αλλά δεν χρησιμοποιήσουμε το ασφαλιστήριό μας, ανεξάρτητα από το λόγο που δε το χρησιμοποιήσαμε. Συνηθέστερος βέβαια λόγος είναι η περίπτωση της νοσηλείας μας σε δημόσιο νοσοκομείο, όπου ενεργοποιείται αυτόματα η κοινωνική μας ασφάλιση και δεν επιβαρυνόμαστε νοσήλια. Άλλος λόγος μη χρησιμοποίησης του ασφαλιστηρίου μας μπορεί να είναι η κάλυψη της νοσηλείας μας από άλλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο (π.χ. ομαδικό από την εργασία μας). Πολλά ασφαλιστήρια προβλέπουν αμοιβές χειρουργών και αναισθησιολόγων, ανάλογα με το είδος της εγχείρησης, αν δεν χρησιμοποιηθεί συνολικά το ασφαλιστήριο. Επίσης, πολλά ασφαλιστήρια προβλέπουν νοσοκομειακά επιδόματα (ή/και επιδόματα ανάρρωσης), ανεξάρτητα αν η νοσηλεία πραγματοποιήθηκε σε δημόσιο ή ιδιωτικό νοσοκομείο.
Δ. Συμβόλαια που λειτουργούν μόνο με παράλληλη ενεργοποίηση και του φορέα κοινωνικής ασφάλισης
Τέλος, υπάρχουν ασφαλιστήρια συμβόλαια που καλύπτουν τον ασφαλισμένο, μόνο εάν χρησιμοποιήσει παράλληλα και το Ταμείο κοινωνικής ασφάλισης. Τα ασφαλιστήρια αυτά έχουν εξαρχής μειωμένα ασφάλιστρα, αφού η ασφαλιστική εταιρία γνωρίζει εκ των προτέρων, τη συμμετοχή του Ταμείου. Ένα κλασσικό παράδειγμα τέτοιων ασφαλιστηρίων είναι τα ατομικά ή ομαδικά ασφαλιστήρια που αφορούν συνταξιούχους, οι οποίοι ισοβίως έχουν κοινωνική περίθαλψη. Υπάρχουν όμως και ασφαλιστήρια που απευθύνονται σε άτομα, τα οποία τη στιγμή της ασφάλισης έχουν Ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, με ειδική πρόβλεψη, αν κάποια στιγμή στο μέλλον βρεθούν χωρίς κάλυψη Ταμείου κοινωνικής ασφάλισης. Τα περισσότερα προγράμματα υγείας προβλέπουν δυνατότητες συνδυασμού των παροχών του ασφαλιστηρίου και των παροχών του Ταμείου κοινωνικής ασφάλισης. Θα πρέπει να ενημερωθούμε για τις δυνατότητες αυτές, γιατί, είτε άμεσα, είτε έμμεσα, θα έχουμε οικονομικό όφελος.
πηγη.asfalizomai.com
Α.Αν υπάρχει «απαλλαγή» στην κάλυψη της νοσοκομειακής περίθαλψης
Συνήθως, τα ασφαλιστήρια νοσοκομειακής περίθαλψης προβλέπουν ένα ποσό συμμετοχής του ασφαλισμένου στα έξοδα νοσηλείας, η οποία μπορεί να αναφέρεται και ως απαλλαγή, από πλευράς ασφαλιστικής εταιρίας. Η συμμετοχή αυτή εκφράζεται, είτε ως απόλυτο μέγεθος (π.χ. 1.000€), είτε ως ποσοστό (π.χ. 10%), είτε αθροιστικά (π.χ. 1.000€ και 10%). Ανεξάρτητα από τον τρόπο υπολογισμού, η συμμετοχή αυτή αποτελεί χρηματική επιβάρυνση για τον ασφαλισμένο. Αν όμως εμπλακεί και το Ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, τότε το Ταμείο υποχρεούται να καταβάλει ένα ποσό, το οποίο, όσο μικρό και να είναι, συνήθως υπερβαίνει τη συμμετοχή του ασφαλισμένου. Για το λόγο αυτό, όλες σχεδόν οι ασφαλιστικές εταιρίες προβλέπουν στα προγράμματά τους τη μείωση ή και την εξάλειψη της συμμετοχής του ασφαλισμένου, όταν συμμετέχει και το Ταμείο του. Για ποιο λόγο λοιπόν, να μην χρησιμοποιούμε συνδυαστικά το ασφαλιστήριό μας και το Ταμείο μας, ώστε να μειώνουμε ή και να μηδενίζουμε τη δική μας συμμετοχή στα έξοδα;
Β.Αν δεν έχει απαλλαγή στην κάλυψη της νοσοκομειακής του περίθαλψης
Υπάρχουν πολλοί ασφαλισμένοι που στα προγράμματά τους δεν έχουν απαλλαγή. Αυτοί, κατά κανόνα, δε χρησιμοποιούν και το Ταμείο τους, αλλά μόνο την ιδιωτική τους ασφάλιση. Ο λόγος είναι ότι δεν συνειδητοποιούν εύκολα, με την πρώτη ματιά, ότι έχουν όφελος αν χρησιμοποιήσουν και το Ταμείο τους. Σκέπτονται απλά ότι, αφού δεν συμμετέχουν στα έξοδα νοσηλείας και αφού το σύνολο θα το επιβαρυνθεί η ασφαλιστική εταιρία, ας μην μπλέξουν με τις διαδικασίες του Ταμείου. Η σκέψη αυτή είναι σωστή, αλλά μόνο για τη στιγμή της νοσηλείας. Με τον τρόπο αυτό, απαλλάσσουν το Ταμείο τους από τις υποχρεώσεις του (ενώ καταβάλουν για πολλά χρόνια τις εισφορές τους) και από την άλλη επιβαρύνουν υπέρογκα τα ποσά που καταβάλλουν οι ασφαλιστικές εταιρίες στα ιδιωτικά νοσοκομεία. Το αποτέλεσμα είναι ότι στο τέλος του χρόνου, όταν οι ασφαλιστικές εταιρίες βγάλουν τα αποτελέσματά τους, να σημειώνονται ζημιές στο τομέα των νοσοκομειακών καλύψεων και να προχωρούν σε αυξήσεις των ασφαλίστρων για το επόμενο χρόνο. Τις αυξήσεις αυτές τις επιβαρύνονται όλοι οι ασφαλισμένοι με προγράμματα νοσοκομειακής περίθαλψης. Αντίθετα, αν δεν υπήρχαν ζημιές από τον το συγκεκριμένο τομέα, δεν θα υπήρχαν αυξήσεις ασφαλίστρων ή θα ήταν μικρότερες. Τελικά, η συνήθεια αυτή των ασφαλισμένων να μη χρησιμοποιούν και το Ταμείο τους όταν νοσηλεύονται, λειτουργεί σε βάρος τους. Αντίθετα, η συνδυασμένη, παράλληλη χρήση και της κοινωνικής και της ιδιωτικής ασφάλισης καταλήγει σε οικονομικό όφελος του ασφαλισμένου πελάτη γιατί οι ασφαλιστικές εταιρίες περιορίζουν τα κόστη τους και συνεπώς δεν αυξάνουν (ή αυξάνουν λιγότερο) τα ασφάλιστρα τον επόμενο χρόνο.
Γ. Επίδομα (bonus) μη χρησιμοποίησης του ασφαλιστηρίου
Υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες, είτε γιατί δεν έχουμε τα περιθώρια επιλογής (π.χ. έκτακτο περιστατικό ατυχήματος), είτε με δική μας επιλογή (π.χ. λόγω του γιατρού που θα μας εγχειρίσει), νοσηλευόμαστε σε δημόσια νοσοκομεία και ουσιαστικά δεν έχουμε έξοδα νοσηλείας. Ακόμα και στις περιπτώσεις αυτές υπάρχει δυνατότητα συνδυαστικής χρήσης και του ασφαλιστηρίου μας. Συγκεκριμένα: Τα περισσότερα σύγχρονα ασφαλιστήρια προβλέπουν σημαντικά επιδόματα (bonus), που υπολογίζονται με βάση τις διανυκτερεύσεις, σε περίπτωση που νοσηλευθούμε, αλλά δεν χρησιμοποιήσουμε το ασφαλιστήριό μας, ανεξάρτητα από το λόγο που δε το χρησιμοποιήσαμε. Συνηθέστερος βέβαια λόγος είναι η περίπτωση της νοσηλείας μας σε δημόσιο νοσοκομείο, όπου ενεργοποιείται αυτόματα η κοινωνική μας ασφάλιση και δεν επιβαρυνόμαστε νοσήλια. Άλλος λόγος μη χρησιμοποίησης του ασφαλιστηρίου μας μπορεί να είναι η κάλυψη της νοσηλείας μας από άλλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο (π.χ. ομαδικό από την εργασία μας). Πολλά ασφαλιστήρια προβλέπουν αμοιβές χειρουργών και αναισθησιολόγων, ανάλογα με το είδος της εγχείρησης, αν δεν χρησιμοποιηθεί συνολικά το ασφαλιστήριο. Επίσης, πολλά ασφαλιστήρια προβλέπουν νοσοκομειακά επιδόματα (ή/και επιδόματα ανάρρωσης), ανεξάρτητα αν η νοσηλεία πραγματοποιήθηκε σε δημόσιο ή ιδιωτικό νοσοκομείο.
Δ. Συμβόλαια που λειτουργούν μόνο με παράλληλη ενεργοποίηση και του φορέα κοινωνικής ασφάλισης
Τέλος, υπάρχουν ασφαλιστήρια συμβόλαια που καλύπτουν τον ασφαλισμένο, μόνο εάν χρησιμοποιήσει παράλληλα και το Ταμείο κοινωνικής ασφάλισης. Τα ασφαλιστήρια αυτά έχουν εξαρχής μειωμένα ασφάλιστρα, αφού η ασφαλιστική εταιρία γνωρίζει εκ των προτέρων, τη συμμετοχή του Ταμείου. Ένα κλασσικό παράδειγμα τέτοιων ασφαλιστηρίων είναι τα ατομικά ή ομαδικά ασφαλιστήρια που αφορούν συνταξιούχους, οι οποίοι ισοβίως έχουν κοινωνική περίθαλψη. Υπάρχουν όμως και ασφαλιστήρια που απευθύνονται σε άτομα, τα οποία τη στιγμή της ασφάλισης έχουν Ταμείο κοινωνικής ασφάλισης, με ειδική πρόβλεψη, αν κάποια στιγμή στο μέλλον βρεθούν χωρίς κάλυψη Ταμείου κοινωνικής ασφάλισης. Τα περισσότερα προγράμματα υγείας προβλέπουν δυνατότητες συνδυασμού των παροχών του ασφαλιστηρίου και των παροχών του Ταμείου κοινωνικής ασφάλισης. Θα πρέπει να ενημερωθούμε για τις δυνατότητες αυτές, γιατί, είτε άμεσα, είτε έμμεσα, θα έχουμε οικονομικό όφελος.
πηγη.asfalizomai.com
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου