προστασία και τις καλύψεις «ομαδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων» που τους παρέχει η επιχείρηση στην οποία εργάζονται. Μέσα από τα ομαδικά αυτά ασφαλιστήρια ο εργαζόμενος αποκτά αξιοπρεπή πρόσβαση στον τομέα της υγείας, αλλά και συμπληρωματική οικονομική ενίσχυση όταν αποχωρήσει από την εργασία του.Μέσω των ομαδικών ασφαλιστηρίων επιτυγχάνεται μια σειρά ωφελειών τόσο για τους εργαζόμενους όσο και για τους εργοδότες, με αποτέλεσμα να αποτελούν μία από τις λίγες διαδικασίες που ενώνει και λύνει προβλήματα, κυρίως σε περιόδους σαν τη σημερινή.
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ
-ΣΕ ΠΟΙΟΥΣ ΑΠΕΥΘΥΝΟΝΤΑΙ
-ΤΑ ΕΙΔΗ ΤΩΝ ΟΜΑΔΙΚΩΝ ΣΥΜΒΟΛΑΙΩΝ
-ΤΟ ΚΟΣΤΟΣ
-ΤΗΝ ΔΙΑΡΚΕΙΑ
-ΤΑ ΟΦΕΛΗ
Σε ποιους απευθύνονται
Τα ομαδικά ασφαλιστήρια απευθύνονται σε όλο τον πληθυσμό με μια ουσιαστική προϋπόθεση: να υπάρχει ένα οργανωμένο σχήμα, ένας συνδετικός κρίκος που να δημιουργεί μια «ομάδα»,τουλάχιστον 10 ατόμων (συνήθως), με ηλικία κάτω των 65 χρόνων. Τα παραδείγματα είναι πολλά, όπως οι εργαζόμενοι σε μια επιχείρηση, τα μέλη ενός φυσιολατρικού συλλόγου, οι αθλητές μιας ομάδας, οι συνταξιούχοι ενός οργανισμού, οι πελάτες μιας συγκεκριμένης επιχείρησης, οι μαθητές ενός σχολείου, οι μετέχοντες σε μια οργανωμένη εκδρομή, οι εγγεγραμμένοι σε ένα επαγγελματικό επιμελητήριο, τα μέλη μιας επιστημονικής ομάδας, το διδακτικό προσωπικό ενός ιδρύματος και κάθε άλλη ομάδα που μπορούμε να σκεφτούμε.
Η συμμετοχή σε ένα ομαδικό ασφαλιστήριο είναι προαιρετική για το μέλος της κάθε ομάδας, αλλά σπάνια κάποιος αρνείται τις παροχές ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου, γιατί έχουν πάντα μικρότερο κόστος από τις αντίστοιχες παροχές ενός ατομικού ασφαλιστηρίου.Στο ομαδικό συμβόλαιο, εκτός σπανίων εξαιρέσεων, μπορούν να ενταχθούν και τα προστατευόμενα μέλη (σύζυγος/παιδιά)
του κυρίως ασφαλιζόμενου, συνήθως για τις καλύψεις υγείας.Με τον τρόπο αυτό διευρύνεται πολύ ο πληθυσμός ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου και μάλιστα με άτομα μικρής ηλικίας, γεγονός που κάθε ομαδικό ασφαλιστήριο επιδιώκει.
1-Είδη ομαδικών ασφαλιστηρίων
Τα ομαδικά ασφαλιστήρια αφορούν πάντοτε καλύψεις των κλάδων ζωής, υγείας και επένδυσης. Οι δύο μεγάλες κατηγορίεςείναι:
α) ασφαλιστήρια παροχής υπηρεσιών υγείας
β) ασφαλιστήρια παροχής εφάπαξ ή/και σύνταξης.
Ασφαλιστήρια υγείας
Το κάθε ομαδικό συμβόλαιο σχεδιάζεται ανάλογα με τις πραγματικές ανάγκες των μελών της ομάδας, για τον απλούστατο λόγο ότι έρχεται να συμπληρώσει τις παροχές του κοινωνικού φορέα και να βελτιώσει τις παρεχόμενες υπηρεσίες προς αυτούς. Το εύρος των καλύψεων είναι μεγάλο, ουσιαστικά κάθε κάλυψη που θα μπορούσε να έχει ο καθένας σε ένα ατομικό του ασφαλιστήριο μπορεί να περιλαμβάνεται και σε ένα ομαδικό.
Ενδεικτικά, οι καλύψεις που θα μπορούσαν να περιλαμβάνονται σε ένα ομαδικό συμβόλαιο υγείας είναι:
➺Απώλεια ζωής
➺Μόνιμη Ολική ή Μερική Ανικανότητα προς εργασία
➺Πρόσκαιρη Ολική Ανικανότητα προς εργασία
➺Νοσοκομειακή περίθαλψη
➺Εξωνοσοκομειακή περίθαλψη
➺Νοσοκομειακά και λοιπά επιδόματα
➺Ιατροφαρμακευτικές δαπάνες από ατύχημα
➺Επείγουσα ιατρική μεταφορά
Ασφαλιστήρια εφάπαξ και συνταξιοδότησης
Πολύ σημαντικά θεωρούνται τα ομαδικά ασφαλιστήρια συνταξιοδότησης ή/και εφάπαξ.Δύο είναι οι βασικές μορφές:
1. Τα ασφαλιστήρια δημιουργίας συγκεκριμένου κεφαλαίου για κάθε ασφαλιζόμενο.
Με τα ασφαλιστήρια αυτά συμφωνείται εξαρχής το ποσό που θα λάβει ο εργαζόμενος σε συγκεκριμένες χρονικές στιγμές στο μέλλον και τα ασφάλιστρα (εισφορές) υπολογίζονται στη συνέχεια, ώστε να εξασφαλίζεται η δημιουργία των ποσών αυτών.
2. Τα ασφαλιστήρια καθορισμένης εισφοράς ανά εργαζόμενο.
Με τα ασφαλιστήρια αυτά συμφωνείται εξαρχής το ποσό των ασφαλίστρων (εισφορές) ανά εργαζόμενο που παραμένουν σταθερά και το τελικό ποσό του κεφαλαίου, που θα λάβει ο εργαζόμενος σε συγκεκριμένες χρονικές στιγμές στο μέλλον, εξαρτάται από τη συσσώρευση των εισφορών και τις
αποδόσεις των επενδύσεων.Η επενδυτική πολιτική της ασφαλιστικής εταιρείας μπορεί να βασίζεται σε εγγυημένο επιτόκιο, που δημιουργεί ελάχιστες εγγυημένες αποδόσεις σε συγκεκριμένες χρονικές στιγμές στο μέλλον, και επιπλέον ποσά, αν η απόδοση των επενδύσεων είναι μεγαλύτερη του εγγυημένου επιτοκίου, ή σε καλάθι αμοιβαίων κεφαλαίων (προϊόντα Unit Linked), που δεν έχει εγγυημένες αποδόσεις, αλλά το επενδυτικό προφίλ αποφασίζεται σε συμφωνία με τον ασφαλιζόμενο, σε αμοιβαία ελληνικά ή διεθνή. Η μορφή της επένδυσης (με ή χωρίς εγγυημένα ελάχιστα ποσά)αποτελεί συμφωνημένο όρο του ομαδικού συμβολαίου.
Επέκταση των ομαδικών συμβολαίων σε προσωπικά συμβόλαια
Η συμμετοχή ενός ατόμου σε ένα ομαδικό ασφαλιστήριο προϋποθέτει τη διατήρηση του κοινού χαρακτηριστικού με τα υπόλοιπα άτομα, όπως για παράδειγμα «εργαζόμενοι στην ίδια επιχείρηση».Τι γίνεται όμως αν αλλάξουν τα δεδομένα και χαθεί αυτό το χαρακτηριστικό;
Ο κανόνας είναι ότι το άτομο αυτό βγαίνει από το ομαδικό και μένει ανασφάλιστο. Πολλές όμως εταιρείες, με σκοπό τη μη απώλεια του πελάτη, παρέχουν τη δυνατότητα στο άτομο αυτό να συνεχίσει, υπό προϋποθέσεις βέβαια, την ασφάλισή του στην εταιρεία με ατομικό ασφαλιστήριο, με καλύψεις που είχε και μέσω του ομαδικού.
Επίσης, σε περιπτώσεις ομαδικής ασφάλισης συνταξιούχων, με τη λήξη των καλύψεων του ομαδικού, συνήθως στην ηλικία των 70 ετών, πολλές εταιρείες παρέχουν τη δυνατότητα να συνεχίσει ισοβίως ο συνταξιούχος την ασφάλισή του με ατομικό συμβόλαιο, πράγμα που δεν θα μπορούσε να το κάνει λόγω ηλικίας, αν προηγουμένως δεν ήταν στο ομαδικό.
2-Κόστος ασφαλίστρων
Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα των ομαδικών συμβολαίων είναι το χαμηλότερο κόστος που έχουν (ανά άτομο), σε σχέση με τα ατομικά ασφαλιστήρια. Αυτό επιτυγχάνεται λόγω του μεγάλου αριθμού των προσώπων που καλύπτονται, με αποτέλεσμα να υπάρχει διασπορά του κινδύνου, αλλά και από άλλα χαρακτηριστικά όπως η μέση ηλικία των ατόμων, η έννοια του «μεγάλου πελάτη», το διαφορετικό (μικρότερο) εκχωρούμενο ποσοστό προμήθειας στους συνεργάτες κ.λπ.Οι βασικοί παράγοντες που διαμορφώνουν τα ασφάλιστρα ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου είναι:
➺Το πλήθος της ασφαλιζόμενης ομάδας
➺Το είδος του επαγγέλματός τους
➺Οι ηλικίες και το φύλο των ασφαλιζόμενων
➺Οι καλύψεις και τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια (όρια αποζημίωσης)
➺Οι απαλλαγές και οι εξαιρέσεις
Σε πολλές περιπτώσεις ομαδικών εργαζομένων, τα ασφάλιστρα υπολογίζονται ως ποσοστό επί του μηνιαίου μισθού. Ειδικά, μάλιστα, όταν το εφάπαξ ενός εργαζομένου είναι πολλαπλάσιο του μισθού του, τότε υπάρχει άμεση συνάρτηση.Πέραν του μικρότερου ασφαλίστρου που απαιτεί η ασφαλιστική
εταιρεία, στα περισσότερα ομαδικά ασφαλιστήρια εργαζομένων υπάρχει σημαντική συμμετοχή του εργοδότη στα ασφάλιστρα.Πολλές φορές μάλιστα ο εργοδότης επιβαρύνεται το σύνολο των ασφαλίστρων των εργαζομένων και αυτοί επιβαρύνονται μόνο τα ασφάλιστρα των προστατευόμενων μελών.
3-Διάρκεια ομαδικών συμβολαίων
Από τη φύση τους τα ομαδικά ασφαλιστήρια δεν έχουν ημερομηνία λήξης, αλλά προβλέπουν τη χρονική στιγμή που το κάθε μέλος τους παύει να καλύπτεται ή λαμβάνει το εφάπαξ του(λόγω αποχώρησης, λόγω ηλικίας κ.λπ). Τα ομαδικά ασφαλιστήρια, δηλαδή, έχουν ευρύτερα χρονικά πλαίσια από τα χρονικά χαρακτηριστικά του κάθε ατόμου που περιλαμβάνεται.Υπάρχουν όμως και αρκετές περιπτώσεις όπου η έναρξη και η λήξη ενός ομαδικού συμβολαίου, με καλύψεις περίθαλψης ή/και απώλειας ζωής, συμπίπτουν με κάποιο συγκεκριμένο γεγονός, όπως, για παράδειγμα, η ομαδική ασφάλιση των μαθητών ενός σχολείου κατά την ετήσια πολυήμερη εκδρομή τους.
4-Οφέλη από τα ομαδικά ασφαλιστήρια
Με ένα ομαδικό συμβόλαιο εργαζομένων οποιασδήποτε μορφής, αλλά κυρίως με ένα πλήρες ομαδικό συμβόλαιο που περιλαμβάνει και τμήμα καλύψεων ζωής & υγείας και τμήμα εφάπαξ & συνταξιοδότησης, επιτυγχάνονται οφέλη που μπορούν να συνοψισθούν στα εξής:➺Βελτίωση των εργασιακών σχέσεων.
➺Ενδυνάμωση του δείκτη αφοσίωσης και πιστότητας των εργαζομένων στην επιχείρηση.
➺Προσέλκυση στελεχών από την αγορά και αντιμετώπιση του σχετικού ανταγωνισμού.
➺Αναβάθμιση των παρεχομένων προς τους εργαζομένους υπηρεσιών υγείας
➺Δημιουργία αίσθησης ασφάλειας και σταθερότητας στην εργασία.
➺Προστασία των εργαζομένων από το κόστος των υπηρεσιών υγείας.
➺Δημιουργία κατάλληλων συνθηκών αυξημένης παραγωγικότητας.
➺Συμβολή στην πρόληψη και στην έγκαιρη διάγνωση προβλημάτων υγείας.
➺Στήριξη της οικογένειας του εργαζομένου σε περίπτωση απώλειας ζωής ή σοβαρού προβλήματος υγείας.
➺Στήριξη της εικόνας της επιχείρησης στον τομέα της κοινωνικής ευθύνης.
➺Φορολογικό όφελος της επιχείρησης και των εργαζομένων,αν συμμετέχουν στα ασφάλιστρα.
➺Δυνατότητα διαφοροποίησης παροχών ανά ομάδα εργαζομένων και δημιουργία κινήτρων.
Πολλά από τα οφέλη αυτά υφίστανται και για πολλές άλλεςκατηγορίες ατόμων, πλην εργαζομένων, όπως ελεύθερων επαγγελματιών, συνταξιούχων κ.λπ. Η κάθε ομάδα καταγράφει τις δικές της ανάγκες, με βάση τα δικά της χαρακτηριστικά, και συνεπώς τα οφέλη είναι ανάλογα προσαρμοσμένα.
Για την αξιολόγηση εναλλακτικών προσφορών θα πρέπει να ληφθούν υπόψη αρκετοί παράγοντες, όπως:
➺Το εύρος των καλύψεων και των παροχών
➺Οι απαλλαγές, οι εξαιρέσεις και συνολικά οι όροι ασφάλισης
➺Το κόστος ανά κυρίως ασφαλιζόμενο
➺Το κόστος ανά προστατευόμενο μέλος
➺Οι διαδικασίες και ο χρόνος αποζημίωσης
➺Η επιστροφή ασφαλίστρων λόγω καλού αποτελέσματος
➺Οι παρεχόμενες δυνατότητες συνέχισης της ασφάλισης, σε περίπτωση αποχώρησης από το ομαδικό ασφαλιστήριο
➺Η δυνατότητα τροποποίησης των παροχών και η προσαρμογή σε νέα δεδομένα
➺Η εξειδίκευση της ασφαλιστικής εταιρείας στον τομέα των ομαδικών
Η αγορά των ομαδικών ασφαλίσεων είναι μια αναπτυσσόμενη αγορά, γιατί ανταποκρίνεται στις σύγχρονες ανάγκες των καταναλωτών και παράλληλα δημιουργεί δεσμούς μεταξύ διαφόρων
ομάδων, όπως επιχείρησης-εργαζόμενων, συλλόγων-μελών,επαγγέλματος-επαγγελματιών κ.λπ.
Στην Ελλάδα το μεγαλύτερο ποσοστό των ομαδικών συμβολαίων που υπάρχουν αφορούν σε
καλύψεις ζωής και υγείας και το μικρότερο ποσοστό σε συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η συνεχιζόμενη όμως ασάφεια γύρω από το ασφαλιστικό ζήτημα και η ανασφάλεια πολλών πολιτών του ενεργού πληθυσμού τούς οδηγούν στην αναζήτηση λύσεων μέσω ομαδικών συμβολαίων. Είναι μια τάση που θα διευρυνθεί και θα δημιουργήσει μια νέα πραγματικότητα στην ελληνική κοινωνία.❙
www,asfalizomai.com
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου